In molti casi la cessione del quinto resta possibile anche con una segnalazione in CRIF, un protesto o un pignoramento in corso, perché la garanzia è il reddito trattenuto alla fonte e la polizza obbligatoria, non la storia creditizia. La finanziaria valuta comunque la richiesta: nessuno può promettere l’approvazione.
Perché la storia creditizia pesa meno
Nel prestito personale classico la banca si affida al comportamento passato del cliente. Nella cessione del quinto la rata viene trattenuta dal datore di lavoro o dall’ente pensionistico prima che lo stipendio arrivi sul conto, e il rischio di morte o perdita del lavoro è coperto da una polizza. Per questo la normativa consente la cessione anche a chi ha avuto problemi in passato, entro la quota cedibile.
Cosa la finanziaria guarda comunque
| Elemento | Perché conta |
|---|---|
| Quota cedibile del reddito | un pignoramento in corso occupa parte del quinto disponibile |
| Stabilità del rapporto | contratto, anzianità, solidità del datore di lavoro |
| Altre cessioni o delegazioni in corso | vanno estinte o ridotte |
| Tipo di segnalazione | un ritardo sanato e una sofferenza aperta non pesano allo stesso modo |
Pignoramento sullo stipendio o sulla pensione
Il pignoramento e la cessione concorrono sullo stesso reddito: la legge fissa un limite complessivo alle trattenute, quindi la rata sostenibile può risultare più bassa. Per le pensioni, la parte impignorabile è pari al doppio dell’assegno sociale, con un minimo di 1.000 euro (circolare INPS n. 38 del 3 aprile 2023): è una soglia di pignorabilità, diversa dalla quota cedibile.
Nelle pratiche che seguiamo, il caso che si risolve più spesso è quello con una segnalazione per un finanziamento chiuso in ritardo; quello che si risolve meno spesso è il pignoramento che occupa già tutta la quota disponibile.
Domande frequenti
Devo cancellare la segnalazione prima? No, ma sanare i ritardi aiuta la valutazione.
La cessione può servire a chiudere il debito pignorato? In alcuni casi la liquidità viene usata per estinguere il debito e liberare la quota: va valutato con il consulente.
Serve un garante? No, mai.
Quanto tempo resta una segnalazione in CRIF? Dipende dal tipo: i ritardi sanati restano per periodi più brevi delle sofferenze.
Fonti e riferimenti
- INPS, circolare n. 38 del 3 aprile 2023 — il limite di impignorabilità delle pensioni, pari al doppio dell’assegno sociale con un minimo di 1.000 euro.
- Codice di procedura civile, art. 545 — i limiti al pignoramento di stipendi e pensioni.
- DPR 5 gennaio 1950 n. 180 — la disciplina della cessione del quinto e il concorso con le altre trattenute.
La soglia di impignorabilità e la quota cedibile sono due cose diverse: la prima riguarda i pignoramenti, la seconda quanto puoi cedere. È la confusione più frequente su questo tema.
Scritto dalla redazione Squadra Credit, rivisto da Domenico Perotti, amministratore unico di Squadra 4.0 S.r.l., agente in attività finanziaria di Spefin Finanziaria S.p.A., iscrizione OAM A12264. Aggiornato il 30 settembre 2026.
Approfondimenti: Come funziona la cessione del quinto · Requisiti per i dipendenti privati · Requisiti per i pensionati
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