Una cessione del quinto si può rinnovare quando sono trascorsi almeno due anni dall’inizio di una cessione quinquennale o quattro anni dall’inizio di una decennale. In entrambi i casi la cessione precedente viene estinta con il nuovo finanziamento. È l’articolo 39 del DPR 180/1950, ancora in vigore.
La regola
“È vietato di contrarre una nuova cessione prima che siano trascorsi almeno due anni dall’inizio della cessione stipulata per un quinquennio o almeno quattro anni dall’inizio della cessione stipulata per un decennio” (art. 39, primo comma). In altre parole devono essere passati almeno due quinti della durata.
| Cessione in corso | Rinnovo possibile da | Cosa succede alla precedente |
|---|---|---|
| 60 mesi (quinquennale) | 25ª rata pagata | estinta con il nuovo finanziamento |
| 120 mesi (decennale) | 49ª rata pagata | estinta con il nuovo finanziamento |
| quinquennale, prima decennale | anche prima dei due anni | estinta, obbligo di legge |
| estinta in anticipo | dopo un anno dall’estinzione | già chiusa |
L’eccezione: da quinquennale a decennale
Lo stesso articolo prevede che “anche prima che siano trascorsi due anni dall’inizio di una cessione quinquennale, può essere contratta la cessione decennale, quando questa si faccia per la prima volta, fermo restando l’obbligo di estinguere la precedente cessione”. È la strada che molte finanziarie usano per anticipare un rinnovo: si passa da 60 a 120 mesi, una volta sola.
Cosa conviene sapere prima di rinnovare
- Il nuovo finanziamento estingue il vecchio: dal conteggio estintivo si scalano gli interessi non maturati (art. 125-sexies del Testo unico bancario), quindi la liquidità netta dipende da quanto resta da pagare.
- La rata resta al massimo un quinto del netto; se il reddito non è cambiato, l’importo aggiuntivo dipende dall’allungamento della durata.
- Il preventivo scritto deve riportare TAN, TAEG, importo estinto e importo netto erogato: sono le tre cifre da confrontare.
Nelle pratiche che seguiamo, la domanda più frequente è “quanto mi arriva in tasca”. La risposta sta nella differenza tra il nuovo capitale e il conteggio estintivo: chiederla prima di firmare evita sorprese.
Domande frequenti
Posso avere una seconda cessione senza estinguere la prima? No: la legge consente una sola cessione del quinto. Il secondo prestito con trattenuta in busta paga è la delegazione di pagamento, che ha regole diverse.
Il rinnovo vale anche per i pensionati? Sì, con gli stessi termini dell’art. 39.
Se ho estinto in anticipo, quando posso rifare la cessione? Dopo almeno un anno dall’estinzione anticipata.
Chi calcola il conteggio estintivo? La finanziaria che ha erogato la cessione in corso; la nostra agenzia lo richiede per conto tuo.
Fonti e riferimenti
- DPR 5 gennaio 1950 n. 180, art. 39 — i due anni sulla quinquennale, i quattro sulla decennale e l’eccezione del primo passaggio a decennale. Le citazioni virgolettate in questa pagina sono il testo dell’articolo.
- Testo unico bancario, D.lgs. 1 settembre 1993 n. 385, art. 125-sexies — la riduzione del costo del credito in caso di estinzione anticipata.
Le due righe della tabella sulla 25ª e sulla 49ª rata non sono una norma a sé: sono il calcolo dei due anni e dei quattro anni dell’art. 39 tradotti in numero di rate mensili.
Scritto dalla redazione Squadra Credit, rivisto da Domenico Perotti, amministratore unico di Squadra 4.0 S.r.l., agente in attività finanziaria di Spefin Finanziaria S.p.A., iscrizione OAM A12264. Aggiornato il 21 ottobre 2026.
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